La réponse courte
Chaque euro remboursé en avance réduit le capital restant dû, donc tous les intérêts suivants. Sur 274 700 € à 3,3 % sur 25 ans, 15 000 € remboursés la cinquième année économisent 14 048 € et avancent la fin du prêt de 1 an et 9 mois.
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Toutes les étapes sont aussi expliquées par écrit.
- D’abord le prêt : prix, apport, taux et durée.
- Dans « Extra payments » (remboursements anticipés), saisissez 200 sous « Every month ».
- L’encadré vert affiche les intérêts économisés et la fin avancée du prêt.
- Le graphique compare le capital restant avec et, en pointillés, sans remboursement.
- « Lower the payment » garde la date de fin et baisse plutôt la mensualité.
Pourquoi un remboursement anticipé rapporte autant
Les intérêts sont calculés chaque mois sur le capital restant dû. La première année de notre exemple, 8 957 € sur 16 151 € de mensualités sont des intérêts. En remboursant une partie du capital, vous supprimez les intérêts qu’il aurait coûté jusqu’à la fin.
Plus le remboursement est tôt, plus il rapporte : il agit sur davantage d’années.
Combien vous économisez
Le même prêt – 274 700 € à 3,3 % sur 25 ans – avec un remboursement la cinquième année :
| Somme remboursée | Intérêts économisés | Fin avancée de | Indemnités au plus |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 9 555 € | 1 an et 2 mois | 165,00 € |
| 20 000 € | 18 360 € | 2 ans et 4 mois | 330,00 € |
| 40 000 € | 33 935 € | 4 ans et 6 mois | 660,00 € |
Réduire la durée ou la mensualité ?
Garder la mensualité raccourcit le prêt : c’est ce qui économise le plus. La banque peut aussi recalculer la mensualité sur la durée restante. Avec 15 000 € la cinquième année, elle passerait de 1 345,92 € à 1 259,63 €, pour 5 403 € d’intérêts économisés.
Réduire la mensualité redonne de l’air au budget ; réduire la durée enrichit davantage. Le contrat peut interdire les remboursements partiels inférieurs à 10 % du capital emprunté, sauf s’il s’agit du solde.
Les indemnités de remboursement anticipé
Le contrat peut prévoir des indemnités. Elles sont plafonnées à six mois d’intérêts sur la somme remboursée, au taux moyen du prêt, et à 3 % du capital restant dû avant le remboursement – le plus bas des deux.
Elles ne sont pas dues quand le remboursement suit la vente du logement après une mutation professionnelle, une cessation forcée d’activité ou un décès. Beaucoup d’offres les suppriment : négociez-le avant de signer.
Faites le calcul avec votre prêt
Saisir le prêt
Dans Mortgage Studio, choisissez « France (€) », puis le prix, l’apport, le taux, la « Durée » et l’assurance.
Ajouter le remboursement
Sous « Remboursements anticipés », saisissez une « Somme unique » et « l’année du prêt », ou un montant « Chaque année » ou « Chaque mois ».
Choisir l’effet
Sous « Utiliser les remboursements pour », choisissez « Raccourcir la durée » ou « Baisser la mensualité ». L’encadré vert affiche les intérêts économisés.
Encore une question ?
Vaut-il mieux rembourser par anticipation ou placer son argent ?
Rembourser rapporte exactement le taux du prêt, sans risque et sans impôt. Un placement peut rapporter plus ou moins. Gardez d’abord une épargne de précaution.
L’assurance baisse-t-elle après un remboursement anticipé ?
Si elle est calculée sur le capital restant dû, oui. Si elle porte sur le capital initial, elle reste identique jusqu’à la fin, sauf avenant.
Faut-il prévenir la banque ?
La loi ne fixe pas de préavis, mais le contrat peut en prévoir un. Écrivez à la banque en précisant le montant et l’effet souhaité : durée ou mensualité.
Sources et précisions utiles
- Service-public.gouv.fr – Peut-on rembourser son crédit immobilier par anticipation ?
- § 489 BGB – Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung
- BOE – Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
- CFPB – When can I remove private mortgage insurance (PMI)?
Les captures montrent les outils LoschaZ avec des fichiers créés pour ces guides. Ce sont des démonstrations, pas des tests sur tous les téléphones ni la promesse d’un résultat identique. Aucun fichier client n’est utilisé.
