Die kurze Antwort
Jeder Euro Sondertilgung senkt die Restschuld und damit alle folgenden Zinsen. Bei 380.694 € zu 3,6 % und 2 % Tilgung sparen 5.000 € im Jahr 69.661 € Zinsen; du bist 7 Jahre und 11 Monate früher schuldenfrei.
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Alle Schritte gibt es auch als Text.
- Zuerst das Darlehen: Kaufpreis, Eigenkapital, Zins und Laufzeit.
- Unter „Extra payments“ (Sondertilgung) 200 bei „Every month“ eintragen.
- Der grüne Kasten zeigt die Zinsersparnis und wie viel früher das Darlehen getilgt ist.
- Die Grafik vergleicht die Restschuld mit und – gestrichelt – ohne Sondertilgung.
- „Lower the payment“ hält das Enddatum und senkt stattdessen die Rate.
Warum schon kleine Beträge viel bewirken
Zinsen fallen jeden Monat auf die Restschuld an. Im ersten Jahr unseres Beispiels sind 13.578 € von 21.319 € Zinsen. Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort; ab dem nächsten Monat fließt mehr von jeder Rate in die Tilgung.
Deshalb zählt der Zeitpunkt: Was du früh tilgst, spart Zinsen über viele Jahre.
Was verschiedene Beträge bringen
Dasselbe Darlehen – 380.694 € zu 3,6 %, 2 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung – mit einer Sondertilgung jedes Jahr im Dezember:
| Sondertilgung pro Jahr | Zinsersparnis | Früher schuldenfrei | Restschuld nach 10 Jahren |
|---|---|---|---|
| 2.500 € | 41.507 € | 4 Jahre und 8 Monate | 259.664 € |
| 5.000 € | 69.661 € | 7 Jahre und 11 Monate | 230.117 € |
| 10.000 € | 105.641 € | 12 Jahre und 5 Monate | 171.025 € |
| 19.035 € (5 %) | 140.274 € | 16 Jahre und 8 Monate | 64.248 € |
Was dein Vertrag erlaubt
Während der Zinsbindung darfst du nur so viel zusätzlich tilgen, wie der Vertrag erlaubt – üblich sind 5 % des Darlehens pro Jahr, hier 19.035 €. Manche Banken bieten 10 % oder mehr, oft gegen einen kleinen Zinsaufschlag.
Willst du mehr zurückzahlen, verlangt die Bank meist eine Vorfälligkeitsentschädigung. Nach zehn Jahren kannst du jedes Darlehen mit festem Zins mit sechs Monaten Frist kündigen (§ 489 BGB) – dann ganz ohne Entschädigung.
So rechnest du es mit deinem Darlehen durch
Darlehen eintragen
Wähl in Mortgage Studio „Deutschland (€)“ und trag Kaufpreis, Eigenkapital, „Sollzins (pro Jahr)“, „Anfängliche Tilgung (pro Jahr)“ und „Zinsbindung“ ein.
Sondertilgung ergänzen
Unter „Sondertilgung“ füllst du „Jedes Jahr“ mit Monat, „Jeden Monat“ oder eine „Einmalzahlung“ mit Kreditjahr aus. Bei „Grenze pro Jahr“ steht das Recht aus deinem Vertrag.
Wirkung wählen
Unter „Sondertilgung nutzen für“ wählst du „Kürzere Laufzeit“ oder „Niedrigere Rate“. Der grüne Kasten zeigt die Zinsersparnis und die niedrigere Restschuld.
Kurven vergleichen
Die Grafik „Restschuld“ zeigt deinen Plan mit und – gestrichelt – ohne Sondertilgung, dazu das Ende der Zinsbindung.
Bevor du sondertilgst
- Behalte eine Rücklage für Reparaturen und Notfälle – getilgtes Geld bekommst du nicht einfach zurück.
- Teurere Schulden wie Dispo oder Ratenkredit zuerst ablösen.
- Nicht genutzte Sondertilgungsrechte verfallen meist am Jahresende; schau in den Vertrag.
- Vor der Anschlussfinanzierung lohnt sich eine Sondertilgung besonders: Sie senkt den Betrag, der einen neuen Zins bekommt.
Noch Fragen?
Lohnt sich Sondertilgung bei niedrigen Zinsen?
Sie bringt genau deinen Sollzins als sichere Rendite. Bei sehr niedrigen Zinsen kann eine Geldanlage mehr abwerfen; dafür senkt die Sondertilgung das Risiko bei der Anschlussfinanzierung.
Kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate?
Bleibt die Rate gleich, sparst du am meisten Zinsen. Senkt die Bank die Rate, hast du mehr Luft im Monat. Das Tool rechnet beides.
Wann zahle ich eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Wenn du während der Zinsbindung mehr zurückzahlst, als der Vertrag erlaubt. Nach zehn Jahren ab Auszahlung kannst du ohne Entschädigung kündigen (§ 489 BGB).
Quellen & hilfreiche Details
- Service-public.gouv.fr – Peut-on rembourser son crédit immobilier par anticipation ?
- § 489 BGB – Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung
- BOE – Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
- CFPB – When can I remove private mortgage insurance (PMI)?
Die Bildschirmaufnahmen zeigen LoschaZ-Tools mit eigens erstellten Beispieldateien. Sie dienen zur Erklärung und sind keine Tests auf jedem Handy oder Zusagen für ein identisches Ergebnis. Es sind keine Kundendateien.
