La respuesta breve
Cada euro que amortizas reduce el capital pendiente y todos los intereses futuros. En 199.150 € al 2,9 % a 30 años, 3000 € al año reduciendo plazo ahorran 33.263 € y adelantan el final 9 años y 4 meses.
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Todos los pasos se explican también por escrito.
- Primero el préstamo: precio, ahorros, tipo y plazo.
- En «Extra payments» (amortización anticipada), escribe 200 en «Every month».
- El recuadro verde muestra los intereses ahorrados y cuánto antes terminas.
- El gráfico compara el capital pendiente con amortización y, en discontinua, sin ella.
- «Lower the payment» mantiene la fecha final y baja la cuota.
Por qué amortizar ahorra tanto
Los intereses se calculan cada mes sobre lo que aún debes. El primer año de nuestro ejemplo, 5719 € de 9947 € son intereses. Al amortizar, ese capital deja de generar intereses hasta el final del préstamo.
Por eso cuenta cuándo lo haces: lo que amortizas pronto ahorra intereses durante muchos más años.
¿Reducir plazo o reducir cuota?
La misma hipoteca – 199.150 € al 2,9 % a 30 años – con una amortización cada año:
| Amortización al año | Ahorro reduciendo plazo | Terminas antes | Ahorro reduciendo cuota |
|---|---|---|---|
| 1000 € | 14.495 € | 4 años | 6679 € |
| 3000 € | 33.263 € | 9 años y 4 meses | 20.573 € |
| 6000 € | 49.274 € | 14 años | 38.673 € |
Lo que puede cobrar el banco
La Ley 5/2019 limita la comisión por amortización anticipada. En un préstamo a tipo fijo: como mucho el 2 % de lo amortizado durante los diez primeros años y el 1,5 % después. A tipo variable: el 0,25 % los cinco primeros años o el 0,15 % los tres primeros, según pacte el contrato; después, nada.
Muchas ofertas no cobran comisión. Revisa tu escritura o la ficha de información precontractual antes de amortizar.
Haz la cuenta con tu hipoteca
Introduce el préstamo
En Mortgage Studio elige «España (€)» e introduce precio, ahorros, tipo y «Plazo».
Añade la amortización
En «Amortización anticipada» rellena «Cada año», «Cada mes» o un «Pago único» con su año del préstamo.
Elige el efecto
En «Usar la amortización para» elige «Reducir plazo» o «Reducir cuota». El recuadro verde muestra los intereses que ahorras.
Compara las curvas
El gráfico de «Capital pendiente» dibuja tu plan con amortización y, en discontinua, sin ella.
Antes de amortizar
- Guarda un colchón para imprevistos: lo amortizado no se recupera fácilmente.
- Paga antes las deudas más caras, como tarjetas o préstamos personales.
- En tipo variable, piensa también en cómo puede evolucionar el Euríbor.
- Comprueba si al amortizar pierdes alguna bonificación vinculada.
¿Te queda alguna duda?
¿Cuándo conviene amortizar?
Cuanto antes, más ahorras, porque al principio casi toda la cuota son intereses. Aun así, conserva un colchón de ahorro.
¿Amortizar o invertir?
Amortizar rinde exactamente el tipo de tu hipoteca, sin riesgo. Una inversión puede rendir más o menos, según el plazo y el riesgo que asumas.
¿Puedo amortizar cualquier cantidad?
Sí, aunque el contrato puede fijar un preaviso. Con la Ley 5/2019, el banco solo puede cobrar la comisión que limita la ley y la que figure en tu contrato.
Fuentes y detalles útiles
- Service-public.gouv.fr – Peut-on rembourser son crédit immobilier par anticipation ?
- § 489 BGB – Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung
- BOE – Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
- CFPB – When can I remove private mortgage insurance (PMI)?
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